¿Qué es el TAE?

El TAE o Tasa Anual Equivalente no es concepto que aparezca necesariamente ligado a una hipoteca, pero es un concepto general de préstamos. No obstante, el TAE todavía aparece hoy ligado a alguna hipoteca. El TAE es un índice que fue creado por el Banco de España para dar transparencia a las ofertas de los bancos y proteger a los clientes, aunque hoy en día el desconocimiento del verdadero significado de este término es más motivo de quebraderos de cabeza que una ayuda para los usuarios de banca.

TAE o Tasa Anual Equivalente
TAE o Tasa Anual Equivalente

El TAE sencillamente pretende crear un estándarpara conocer el rendimiento de una inversión o los costes de un préstamo. Su cálculo revela el interés que se debe pagar o que genera un depósito a lo largo de un año. Un ejemplo práctico para explicar el funcionamiento del TAE es el siguiente: algunos bancos como ING Direct ofrecen depósitos como la Cuenta Naranja que ofrece un 6% TAE los 6 primeros meses. En muchos clientes esto genera cierta confusión ya que al desconocer el significado del TAE no saben el rendimiento real de su inversión.

En el ejemplo de la Cuenta Naranja, si ingresáramos 1000€ con 6% de TAE, significaría que a lo largo del año obtendríamos un 6% de interés, es decir, 60 €. Pero al ser un depósito a 6 meses, no llegaremos a obtener esa ganancia, sino que nos limitares a disfrutar de ese interés en un período menor. Previamente a conocer lo que obtenemos finalmente, es necesario saber cómo calcular el TAE. Para ello nos basamos en esta fórmula:


Formula del Tae
Formula del Tae

En esta fórmula 'r' es la tasa de interés nominal (sea anual, trimestral, mensual, etc...), mientras q 'f' es la frecuencia de veces que durante el año se disfruta el depósito o crédito, es decir, si es mensual 12, anual 1, trimestral 4...

En el caso de la Cuenta Naranja, la operación quedaría así 0.06=(1+r/12)12-1y faltaría conocer el interés nominal, que se averiguaría de esta manera r=12((0.06+1)1/12-1)=0.0584. Este valor es la tipo de interés anual, por lo que se necesita convertir en mensual de la siguiente manera: 0.0584/12=0.0049=0.49%.

De esta manera el prometedor 6% TAE significa que cada mes obtendremos de nuestro depósito un beneficio del 0.49%. Así, el primer mes de 1000€ de depósito nos reportará 4'90€ y en el total de los 6 meses de longevidad del depósito implicará ganar 34'81€.