¿Qué es el TAE?

Concepto de TAE

El TAE es un índice que fue creado por el Banco de España para dar transparencia a las ofertas de los bancos sobre las hipotecas y proteger a los clientes, aunque hoy en día el desconocimiento del verdadero significado de este término es más motivo de quebraderos de cabeza que una ayuda para los usuarios de banca.

¿En qué consiste el TAE hipotecario?

Si te has aventurado a pagar una hipoteca al tener un flechazo con una vivienda, una de las condiciones que más debes revisar es la cuota mensual del préstamo. En el contrato de la hipoteca y a la hora de firmar puedes enfrentarte a conceptos tales como la TAE o el Euribor y debes entender a la perfección cada uno de los términos que definen tus condiciones de la hipoteca. Para ello, en este artículo te contamos qué es el TAE de una hipoteca y para qué sirve.

Para conocer la definición de TAE debes comprender que una hipoteca abarca dos importes, uno el que devuelves por la adquisición de la vivienda y otra como un interés adicional, comúnmente denominado el tipo de interés nominal que se paga una vez al mes. Y es con este segundo concepto donde entre en juego la TAE o tasa anual equivalente de una hipoteca.

¿Qué es la TAE de una hipoteca? es un porcentaje, resultado de un algoritmo matemático que incluye el tipo de interés, el número de años del préstamo hipotecario, la comisión de apertura de la misma y de todos estos datos con una fórmula se extrae lo que se conoce como la TAE de un préstamo hipotecario. Los demás gastos de la hipoteca como los gastos de notaria e impuestos no entran dentro de este concepto. Dicho en otras palabras, es el coste efectivo real de la hipoteca en el cómputo anual.

El TAE sencillamente pretende crear un estándar para conocer el rendimiento de una inversión o los costes de un préstamo. Su cálculo revela el interés que se debe pagar o que genera un depósito a lo largo de un año. Un ejemplo práctico para explicar el funcionamiento del TAE es el siguiente: algunos bancos como ING Direct ofrecen depósitos como la Cuenta Naranja que ofrece un 6% TAE los 6 primeros meses. En muchos clientes esto genera cierta confusión ya que al desconocer el significado del TAE no saben el rendimiento real de su inversión.

¿En qué consiste la TAE?

En el ejemplo de la Cuenta Naranja, si ingresáramos 1000€ con 6% de TAE, significaría que a lo largo del año obtendríamos un 6% de interés, es decir, 60 €. Pero al ser un depósito a 6 meses, no llegaremos a obtener esa ganancia, sino que nos limitares a disfrutar de ese interés en un período menor. Previamente a conocer lo que obtenemos finalmente, es necesario saber cómo calcular el TAE. Para ello nos basamos en esta fórmula:


Formula del Tae

Formula del Tae

En esta fórmula 'r' es la tasa de interés nominal (sea anual, trimestral, mensual, etc...), mientras q 'f' es la frecuencia de veces que durante el año se disfruta el depósito o crédito, es decir, si es mensual 12, anual 1, trimestral 4...

En el caso de la Cuenta Naranja, la operación quedaría así 0.06=(1+r/12)12-1y faltaría conocer el interés nominal, que se averiguaría de esta manera r=12((0.06+1)1/12-1)=0.0584. Este valor es la tipo de interés anual, por lo que se necesita convertir en mensual de la siguiente manera: 0.0584/12=0.0049=0.49%.

De esta manera el prometedor 6% TAE significa que cada mes obtendremos de nuestro depósito un beneficio del 0.49%. Así, el primer mes de 1000€ de depósito nos reportará 4'90€ y en el total de los 6 meses de longevidad del depósito implicará ganar 34'81€.

¿Para qué sirve la TAE de una hipoteca?

En el caso de los préstamos hipotecarios se equiparan dos préstamos con tipos de interés o comisiones diferentes en un porcentaje anual, cualquiera que sea el periodo de pago de las cuotas, es una buena herramienta para comparar dos ofertas hipotecarias.

La finalidad de las TAE consiste en permitir a los particulares tener una referencia orientativa del coste real de la hipoteca si los tipos de interés en el momento de firmarla no cambiaran a lo largo del plazo, hecho que no ocurre en algunos tipos de hipotecas. Pero lo más importante es contar con un asesor de confianza para que dicha comparación o orientación sea totalmente fiable.